Åger er et værktøj til at gøre folk til slaver

2024 Forfatter: Seth Attwood | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-16 16:01

Kapitalisme i Rusland, blandt alle dens andre navne, kan også kaldes åger. Diagnosen er skuffende: Mens embedsmænd er bekymrede over "den økonomiske vækstrater", giver befolkningen de sidste penge til bankerne

Kapitalismen, som begyndte at opbygge i Rusland for næsten tredive år siden, kaldes anderledes: "bandit", "comprador", "vild", "perifer", "oligarkisk" osv. Uden at afvise alle ovenstående definitioner, vil jeg give en mere: "ågerkapitalisme."

99% af alle socioøkonomiske problemer i det moderne Rusland er genereret netop af kapitalismens ågerkarakter, som har slået rod i vores land. Åger er sædvanligt at betyde praksis med at udstede lån og lån, der ikke vil blive tilbagebetalt på forhånd. Oftest på grund af den høje procentdel. Og nogle gange på grund af låntagerens bevidste insolvens. Det hele ender med ekspropriation af skyldnerens ejendom og/eller at gøre den til en "gældsslave".

Jeg vil ikke tale om åger generelt (som et globalt fænomen). Om dette emne har jeg skrevet en bog "Om renter: lån, domstol, hensynsløs", som udkom tilbage i 2011. Systemet med ågerlån i Rusland er repræsenteret af et to-lags banksystem (Den Russiske Føderations centralbank og kommercielle banker) plus mikrofinansieringsorganisationer.

De vigtigste modtagere af lån og låntagning er bankerne selv (interbankudlånsmarkedet), ikke-finansielle organisationer, den offentlige sektor og husholdningssektoren. Husstande er dig og mig, individer, befolkningen.

Banklån til enkeltpersoner i Den Russiske Føderation: hurtig dynamik

Nu vil jeg gerne henlede Deres opmærksomhed på situationen med udlån til befolkningen i Rusland i de sidste par år og især i år. Jeg vil nævne nogle nøgleindikatorer, der karakteriserer dynamikken i sådanne udlån og niveauet af husholdningernes gæld.

I perioden 2009–2014. der var en støt vækst i udlån til befolkningen fra banker. Her er dataene om mængden af udstedte lån (billioner rubler):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Engang i midten af 2014 holdt udlån op med at vokse. Eksperter nævner de økonomiske sanktioner fra USA og dets allierede som hovedårsagen, som begyndte i foråret samme år. Bankerne forberedte sig på hårde tider og bremsede deres kreditudvidelse for en sikkerheds skyld. En yderligere faktor bag faldet i udlån var kollapset af rubelkursen, som blev tilladt (eller fremprovokeret) af Bank of Russia i december 2014. Men efter et stykke tid genoptog væksten i udlån til befolkningen igen. Her er data for de seneste år (billioner rubler):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Allerede i 2017 blev rekordtallet for 2013 overgået, og i 2018 steg mængden af lån udstedt til befolkningen med yderligere 36 % i forhold til det foregående. De russiske medier kaldte det et "forbrugerudlånsboom." I løbet af tiåret er den årlige mængde lån udstedt af banker steget næsten fem gange (mere præcist - 4, 8 gange). De vigtigste typer lån, der bruges af russiske borgere: realkreditlån; med kreditkort; billån; forbruger (til køb af forskellige varer og tjenesteydelser). En stigende andel af bankkortlån og forbrugslån går ikke til at dække behovet for varer og tjenesteydelser, men til at betale af på tidligere optaget lån, dvs. at refinansiere gæld.

Renter på lån - åger

Nu er det næste spørgsmål: til hvilken rente udsteder bankerne lån til borgerne? Her er data fra Bank of Russia om den vægtede gennemsnitlige rente på rubellån til enkeltpersoner i maj 2019: for lån op til 1 måned - 15,81%. Og for lån fra 1 til 3 måneder - 14, 40%; fra 3 til 6 måneder - 18, 38%; fra 6 til 12 måneder - 15, 23%. I mange lande i verden er der restriktioner på renterne på lån, og der vil sådanne renter blive klassificeret som "åger".

Lad mig minde dig om, at i det tsaristiske Rusland i begyndelsen af det tyvende århundrede var den maksimale sats sat til 12 procent. Alt, hvad der var ovenfra, blev betragtet som et ågerlån, og sådanne kreditorer var strafbare ved lov. Magten som et mantra har i mange år udtalt besværgelser om behovet for at sænke renten på alle typer lån (ikke kun til enkeltpersoner, men også til juridiske enheder). Og intet har ændret sig.

Her er data fra Bank of Russia om de vægtede gennemsnitlige satser for rubellån for januar 2011: for lån op til 1 måned - 14,0%; fra 1 til 3 måneder - 19,5%; fra 3 til 6 måneder - 31,8%; fra 6 til 12 måneder - 30,4%. Ja, på lån i mere end 1 måned er renten faldet siden da. Men på korte rubellån (op til 1 måned) faldt ikke kun ikke, men steg endda lidt (fra 14,0 til 15,81%). Dette skyldes, at borgerne i dag først og fremmest efterspørger i korte perioder (op til 1 måned). De er bange for at tage længere lån, og bankerne er også bange for at give. Det er også bemærkelsesværdigt, at lån fra store banker er dyrere end fra andre.

Fra maj 2019 var de vægtede gennemsnitlige rentesatser for rubel-denominerede lån fra 30 førende russiske banker som følger: op til en måned - 17,53 %; fra 1 til 3 måneder - 20, 19%; fra 3 til 6 måneder - 17,06%; fra 6 til 12 måneder - 15,66 %. Som du kan se, er penge til befolkningen fra store banker (såsom Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank osv.) dyrere end kreditinstitutter, der ikke er en del af bank-"eliten". Disse bankudlånere er monopolister på markedet for kortfristede lån. For eksempel i mange fjerntliggende regioner af landet er det eneste kreditinstitut, der har sine egne filialer, Sberbank.

Vækst i gæld og gældsbelastning

Mængden af befolkningens gæld på lån, der er optaget, vokser hurtigt. Ifølge Bank of Russia var det ved udgangen af første kvartal af 2018 12,5 billioner rubler. Og præcis et år senere, dvs. ved udgangen af 1. kvartal 2019 voksede den til 15,4 billioner rubler, dvs. med 23,3 pct. Og fra 1. maj i år (de seneste data fra Bank of Russia) steg tallet til 15,74 billioner rubler. Forresten, i begyndelsen af 2013 var mængden af gæld på lån kun 8,5 billioner rubler. Det viser sig, at på lidt over seks år er gælden næsten fordoblet. Det er ekstremt høje gældsvækstsatser, især på baggrund af en stagnerende økonomi (BNP-væksten sidste år var ifølge Rosstat-data 2,3 %, og i 2013-2017 var der næsten ingen vækst overhovedet). Og også på baggrund af faldende realindkomster for befolkningen i flere år. Hvis i slutningen af 1. kvartal af 2018 var det gennemsnitlige gældsbeløb per familie 221,8 tusind rubler, så var det et år senere allerede 273,6 tusind rubler.

Det er absolutte tal. Hvordan er for eksempel mængden af kreditgæld sammenlignet med husholdningernes officielle indkomst? Ifølge Bank of Russia estimater var gælden ved udgangen af 1. kvartal 2017 23% af den årlige indkomst, og et år senere var den allerede vokset til 28% (en indikator for niveauet af befolkningens gældsbelastning). Gældsløkken om halsen på bankdebitorer strammer mere og mere. Ved udgangen af dette år, ifølge eksperter, kan mængden af kreditgæld hos enkeltpersoner vokse til 16,6 billioner rubler, og realindkomst, ifølge regeringserklæringer, - med 1% (A. Kudrin kaldte dog det sidste tal “for optimistisk”). Det er indlysende, at ved årets udgang vil indikatoren for kreditgæld i forhold til årlig indkomst overstige niveauet på 30%. I nogle regioner overstiger niveauet af gældsbelastningen allerede 50 %. Eksperter anser Kalmykia og Tuva for at være sådanne "ledere". Over 40% niveauet af husholdningernes gæld i Chuvashia, Irkutsk-regionen.

En vigtig indikator er "andelen af personer med kreditgæld til banker af det samlede antal ansatte". I begyndelsen af dette årti var denne andel meget mindre end 50 %. I begyndelsen af 2016 var der allerede halvdelen af sådanne arbejdende debitorer (ca. 40 millioner mennesker). Og i begyndelsen af 2017 har deres andel allerede oversteget 60% (i absolutte tal er antallet af debitorer 44, 7 millioner mennesker). Sidste år var antallet af debitorer på lån til banker omkring 45 millioner mennesker.

Det er bemærkelsesværdigt, at i begyndelsen af dette år udgjorde antallet af låneaftaler mellem banker og borgere ifølge Den Russiske Føderations centralbank 110,7 millioner. En interessant situation viser sig: Der var mere end to lån pr. debitor. Ifølge United Credit Bureau (OKB) havde 26 % af det samlede antal låntagere tre eller flere låneaftaler. Omkring 6 % af debitorerne havde mere end fem lån. Ofte søger en person at få et nyt lån for med dets hjælp at refinansiere gæld på tidligere optaget lån.

Gældsbelastning, eller en stram løkke om halsen på debitorer

En anden vigtig indikator, der afspejler den alarmerende situation, er niveauet af den nuværende gældsbyrde. Dette er andelen af månedlige udgifter til betjening af kreditgæld i enkeltpersoners månedlige indkomst. Ifølge National Bureau of Credit Histories (NBCH) var niveauet af den nuværende gældsbyrde - forholdet mellem månedlige betalinger på alle lån og månedlig indkomst - 23% pr. 1. april. Den netop offentliggjorte S&P-rapport om situationen med problemlån i SNG-landene nævner en højere gældsbyrde - 25 % (det afspejler tilsyneladende situationen på et senere tidspunkt). Men værdien på 23 eller 25% er "gennemsnitstemperaturen på hospitalet."

Tallene afspejler omkostningerne ved at betjene kreditgæld i forhold til indkomsten for alle arbejdende borgere. Og hvis disse udgifter er korreleret med indkomsten for kun dem, der bruger lån og har en gæld til banken, så vil tallet være 44%. Disse er de officielle data fra Bank of Russia. Og her er nogle interessante data leveret af United Credit Bureau (OKB). Ved udgangen af sidste år betalte omkring 8 millioner mennesker mere end halvdelen af deres indkomst for månedlige lån. Og 4 % af låntagerne (næsten 2 millioner mennesker) brugte over 90 % af den officielle indkomst på lånebetalinger. Og her er de seneste data for juni i år: Som det fremgår af en undersøgelse af Verdensbanken og Rospotrebnadzor, bruger hver fjerde debitor 75 % af sin indkomst på gældsbetjening til banken.

Det viser sig, at selv det gennemsnitlige udgiftsniveau til betjening af kreditgæld i dag er sammenligneligt med niveauet for udgifter til betaling af forskellige direkte og indirekte skatter, som udgør 30-35 % af indkomsten. Således fratager staten og bankerne en person det meste af hans indkomst.

Du kan vurdere. For dem, der har gæld til banker, er andelen af afstået indkomst lig med: 30 % (skatter) + 44 % (service af kreditgæld) = 74 %. I bedste tilfælde har en person ¼ af indkomsten, på bekostning af hvilken han skal dække bolig- og fællesudgifter, hans behov for tøj, mad, andre livsvigtige varer samt transport, medicinske og andre tjenester. Det er klart, at kun få lykkes med dette, hvis indkomst er flere gange højere end landsgennemsnittet. Her er kilden til fattigdom og elendighed.

Urolige lån: Situationen er alarmerende og omhyggeligt camoufleret

Det bliver mere og mere vanskeligt for borgerne ikke kun at tilbagebetale, men endda at servicere lån. Selv ifølge data fra Bank of Russia udgjorde mængden af problemlån til enkeltpersoner i slutningen af første kvartal i år 1,6 billioner rubler. Dette er mere end 10% af borgernes samlede gæld til russiske banker.

Problemlån - dem, for hvilke forsinkelsen i betalinger oversteg 60 dage. Eksperter siger, at tallet er groft undervurderet. Jeg har mødt ekspertvurderinger, ifølge hvilke der er reelle fejl i betalingerne for hvert andet lån (bare for mange har forsinkelsen endnu ikke overskredet tærsklen på 60 dage).

Vanskeligheder med servicering og endnu mere med tilbagebetaling af lån fra enkeltpersoner vokser. Banker forsøger at camouflere den eskalerende situation og skjuler den for centralbanken som bankregulator. For eksempel ved at omlægge lånet (ændre vilkårene i låneaftalen). Det er heller ikke ualmindeligt, at der udstedes et andet lån til en kunde i samme bank for at refinansiere det første med dens hjælp.

Kudrin og Oreshkin venter bare på krisen, men for millioner af borgere er den allerede kommet

Detailudlånssituationen er ved at blive alvorlig. I går talte lederen af regnskabskammeret, Alexei Kudrin, i statsdumaen. Han henledte opmærksomheden på den farlige vækst i forbrugerudlån i Rusland, som i 2019 og 2020 kan være på 20 % hver. Han sagde, at dette kunne bringe økonomien i Den Russiske Føderation til et kritisk punkt. Det er bemærkelsesværdigt, at selv ministeren for økonomisk udvikling Maxim Oreshkin begyndte at slå alarm. Han har allerede flere gange udtalt, at væksten i forbrugerudlån indebærer risici for en recession i den russiske økonomi. Derudover peger han på, at halvdelen af forbrugslånene er usikrede. Og det er også farligt for kommercielle banker.

Til gengæld forbliver lederen af centralbanken Elvira Nabiullina rolig, mener, at Bank of Russia "holder situationen under kontrol", og at der nu ikke er nogen "boble" i detailudlån.

Det skal bemærkes, at Kudrin og Oreshkin ganske rigtigt så truslen fra detailudlån. Men de taler kun om truslen mod den økonomiske udviklingshastighed, opfatter den som en makroøkonomisk (tilsyneladende er de primært bekymrede over gennemførelsen af direktiverne fra præsidentdekretet fra maj om den økonomiske vækstrate).

Men allerede inden det forventede økonomiske kollaps begynder, befinder mange bankkunder sig i gældsfælder. For dem er krisen allerede ankommet. Og der er allerede millioner af sådanne ofre for indenlandsk åger. Både regeringsembedsmænd og lederne af Bank of Russia bemærker ikke denne krise. Og hvad angår det faktum, at ikke alle detaillån er sikret (hvilket Oreshkin er bekymret for), vil bankerne være i stand til at rive af med, hvad der skylder enkeltpersoner. Men jeg vil tale om dette "mikroøkonomiske" niveau af problemet engang næste gang.