De sande mål med at annullere kontanter

2024 Forfatter: Seth Attwood | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-16 16:01

Den 23. januar 2017 fremlagde EU-Kommissionen en plan, hvorefter den agter gradvist at indføre restriktioner for kontantbetalinger. Denne plan er underbygget af kampen mod kriminalitet og terrorisme i hele EU.

Kontanter for evigt

Hvorfor kontantløse betalinger aldrig helt kan besejre kontanter

Trykpresser i næsten alle lande i verden producerer hvert år flere og flere sedler og mønter. Som om der ikke er nogen Apple Pay, ingen kontaktløse kort, ingen andre teknologiske tricks. Der er kun et par lande i verden, der har vundet penge. For alle andre ser kontanter ud til at være evigt. Men er det dårligt?

Skynd dig ikke at begrave os

Mængden af pengesedler i omløb i Storbritannien voksede med 10 % i 2016, den stærkeste vækst i et årti, og nåede for første gang op på 70 milliarder pund. Victoria Cleland, som er ansvarlig for kontanter i Bank of England, tilføjede, at kontantvækst er typisk for næsten alle lande i verden - på trods af alle de teknologiske fremskridt i de senere år, evnen til at betale med mobiltelefon og selv kryptovaluta. Andelen af ikke-kontante betalinger vokser, men samtidig vokser mængden af kontanter i økonomien.

Kontanter er dyre og usikre, men det er kun den ene side af medaljen. Kontanter har også sine egne fordele, og for alle involverede i processen. Herunder for staten selv.

Lad os tage et kig på årsagerne til, at cachen ikke kun er skadelig, men også nyttig. Og det giver grund til at tro på ordene fra Cleland fra Bank of England: "Kontanter har en fremtid, og det er imponerende."

Første grund: at støtte økonomien

I begyndelsen af det 21. århundrede faldt andelen af kontantbetalinger i Storbritannien til under 17 % af alle betalinger i landet. I 2011 lancerede myndighederne en storstilet kampagne, der tilskyndede til små betalinger i kontanter og var fokuseret på at præge mønter. "Dette skyldtes primært faldet i kobberpriserne, som havde en ekstrem negativ indvirkning på balancen på hjemmemarkedet og dermed inflationen," siger Evgenia Abramovich, leder af afdelingen for valutarisikoanalyse hos Dukascopy Bank SA. Faktum er, at Storbritannien ligesom USA, Schweiz, Norge og EU-landene trykker mønter af legeringer med et højt kobberindhold. Hvis du reducerer mængden af mønter i omløb, vil deres produktion ophøre med at være rentabel. Som følge heraf blev 2011-2013 et rekordår i landet for udstedelse af mønter.

Først og fremmest blev mønterne gjort uundværlige til at betale for parkering, små bøder (op til 20 pund) og transporttjenester. Politiet fik endda en vis mængde mønter, så borgerne kunne ændre deres regninger. Generelt blev procentdelen af kontanter returneret til 25-30% af den samlede detailomsætning, selvom der ikke er nogen nøjagtige data om dynamikken, giver Bank of England ikke sådanne tal, dette er en konsolideret vurdering af forskellige kommercielle banker,” bemærker Abramovich.

Det ser ud til, at kobbermønter er et konstrueret problem. Du kan slå en bagatel fra billige legeringer, som for eksempel Rusland gør. Men hverken Storbritannien, Schweiz eller USA ønsker at bevæge sig væk fra kobber, da det heri ser et fald i landets prestige. "Selvfølgelig er der ikke noget direkte forhold mellem det metal, som mønterne er lavet i," siger Abramovich. "Men som historien har vist, devaluerede valutaer, hvis mønter var lavet af stål, jern eller et andet billigt metal, ret hurtigt."

Selvfølgelig er der ingen direkte sammenhæng mellem det metal, hvori mønterne er lavet. Men som historien har vist, devaluerede valutaer, hvis mønter var lavet af stål, jern eller et andet billigt metal, ret hurtigt.

Men det handler ikke kun om mønterne."En stigning i mængden af kontanter i omløb kan forekomme for at øge udbuddet af penge," forklarer Yegor Krivosheya, en forskningsspecialist ved Institut for Finanser, Betalinger og Elektronisk Handel ved Skolkovo Moscow School of Management. -Dette sker af en række årsager: på grund af kontrollen med valutakursen, på grund af stimuleringen af økonomien eller på grund af tilvejebringelsen af det nødvendige niveau af likviditet i økonomien."

Årsag to: politisk støtte

Kampagner for at støtte pund sterling som en national skat udføres med jævne mellemrum i Storbritannien. »I 1990'erne blev Save the Pound-kampagnen lanceret, som i høj grad afgjorde resultatet af folkeafstemningen om optagelse i eurozonen. Storbritannien "forsvarede" sin nationale valuta," siger Yevgenia Abramovich.

Anden gang blev en ret stor kampagne til støtte for kontanter lanceret i 2007, med premierminister Gordon Browns ankomst. Dette var anden gang i historien, at laboritterne formåede at opretholde et flertal i parlamentet i to på hinanden følgende perioder og, som taknemmelighed over for vælgerne (hovedsageligt repræsentanter for arbejderklassen, for hvilke kontanter er mere velkendte, mere bekvemme og mere tilgængelige end banker) kort eller checks), ophævede regeringen restriktioner for kontanthævninger fra pengeautomater. Og nogle statslige og kommunale virksomheder begyndte at give rabat for at betale kontant. Foranstaltningerne var slående, men midlertidige og havde en klar politisk konnotation.

Årsag tre: at støtte de fattige og migranter

Men alligevel er støtten fra de ubeskyttede lag af befolkningen mere en reel foranstaltning og ikke en politisk PR. I dag, i Europa og USA, skyldes væksten i kontantcirkulationen i høj grad tilstrømningen af migranter. De fleste af dem har ikke en bankkonto – de kan simpelthen ikke åbne en. Og hvis vi taler om det moderne Europa, så er en betydelig del af migranterne flygtninge.

"Ifølge flygtningeforordningen, vedtaget af EU i 2010, må flygtninge ikke betjenes i banker som borgere i EU - kun som statsborgere i deres stater. Man kan ikke finde en bank i Europa, der ville åbne en konto for en borger i Syrien, siger Yevgenia Abramovich. "Migranter, eller naturaliserede borgere i Den Europæiske Union, er for det meste arbejderklassen, og desuden et af dens laveste lag, så den aktive brug af bankbetalinger er ikke særlig acceptabel for dem."

Den fjerde grund: en måde at tjene penge på

Kontanter er en hel branche, inklusive en indsamling. Hvert land i euroområdet har ret til at udstede to typer erindrings- eller erindringsmønter med en pålydende værdi på 2 euro. Plus der er samlesæt: På trods af de begrænsede udgaver genererer de stadig en vis indkomst. Selvom det selvfølgelig også er PR for den nationale valuta parallelt.

En af de største erindringsserier blev lanceret af Storbritannien som forberedelse til sommer-OL 2012 i London. Trods den åbenlyse PR af det britiske pund var hovedmotivet for myndighederne at gøre den britiske mønt rentabel, mener Jevgenia Abramovich.

Femte grund: at beskytte dine penge

Alle ovenstående grunde indikerer, hvorfor kontanter er gavnlige for staten. Men de har selvfølgelig betydelige fordele for erhvervslivet og befolkningen.

"Stigningen i kontanter har altid været et tegn på krisetider," mener Konstantin Solovyov, næstformand for bestyrelsen for Leader-betalingssystemet. "I tilfælde af Storbritannien er denne vækst forbundet med Brexit. Landet står ikke kun over for politiske, men også økonomiske forandringer. De vil påvirke både banker og betalingssystemer. Det finansielle marked vil blive mere isoleret. Folk kan ikke forudsige, hvordan det vil fungere under de nye forhold. Selvfølgelig er tilliden til det finansielle system ikke blevet undergravet der, men der er en vis frygt, så folk foretrækker at holde deres opsparing tæt på."

Desuden kan kontanter blive et overgangsled til kryptovalutaer, da selve begrebet "penge" bliver nytænket."Finansielle regulatorer, som det allerede er sket mere end én gang i historien, forkæler aktivt" disse penge - for eksempel ved hjælp af negative renter, såvel som ved at bruge procedurer, der hæmmer pengecirkulationen, bremser forretningsaktiviteten ved hjælp af anti-hvidvask love og andre procedurer, samt muligheder banker til at blokere penge på kontoen - alt dette automatisk presser folk ud af traditionelle pengecirkulation ", - siger partneren i investeringsselskabet First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. I denne situation er måden at komme væk fra "plettede" penge på brugen af kryptovalutaer. "Vi kan sige, at kryptovalutaer ikke har nogen sikkerhed, men der er normalt ingen reel sikkerhed under papirpenge," bemærker Starchenko.

Kryptovalutaer har ingen sikkerhed, men der er normalt heller ingen reel sikkerhed under papirpenge.

Kontantpris

Det handler selvfølgelig om kvantitet. Hvad der er mere i kontanter - medicin eller gift - afhænger af deres andel i økonomien. Mange nationer er faktisk udfordret til at reducere mængden af kontanter, fordi det er for dyrt for landet at vedligeholde.

Tag for eksempel Italien. Landet oplever et boom i kontaktløse betalinger: I løbet af det seneste år steg mængden af ikke-kontante betalinger med 16 % og nåede op på 190 milliarder euro. Kontaktløse kortbetalinger voksede med 700 % til 7 milliarder euro, kortbetalinger generelt - med 75 %, mobilbetalinger - med 63 %. Sådanne beregninger blev for nylig offentliggjort af forskere fra det polytekniske universitet i Milano.

På trods af disse imponerende tal er Italien stadig et land med kontanter. Mængden af kontanter i omløb er 182,4 milliarder euro (ved udgangen af 2015). Desuden vokser cachen fra år til år både i absolutte tal og i relative tal. Hvis mængden af kontanter i omløb i 2008 var lig med 8,1 % af BNP, så var det allerede i 2015 11,2 % af BNP, med de gennemsnitlige indikatorer for euroområdet på 9,7 %, citerer det italienske selskab The European House data. -Ambrosetti. Landet bruger omkring 10 milliarder euro på at servicere kontanter hvert år. Mens de samlede omkostninger for EU er 60 mia.

Hvis staten kan sænke andelen af kontanter til det europæiske gennemsnit, vil budgettet hvert år spare 1,5 milliarder euro.

Når et hvilket som helst land med en stor andel af kontanter står over for opgaven med at reducere deres volumen, skynder de finansielle myndigheders blik straks til de sjældne stater - undtagelser, hvor produktionen af kontanter ikke vokser, men aftager. Alle ønsker at være lige med dem. De mest fremtrædende eksempler er Sverige, Norge og Danmark. Mængden af kontanter i omløb i disse lande er faldende, omend med forskellige hastigheder, og i dag er omkring 85-90% af alle betalinger der sker gennem ikke-kontante kanaler.

Hvad har disse lande til fælles, og hvad forhindrer alle andre, for eksempel Italien, i at opnå samme succes?

Vodka + pyjamas

"Disse lande er et levende eksempel på ro, både politisk og økonomisk, som selvfølgelig hænger sammen," siger Konstantin Solovyov, næstformand for bestyrelsen for Leader-betalingssystemet. - Tillid til staten og finansielle institutioner er på højeste niveau. Derudover har disse lande et højt udviklet netværk til at acceptere ikke-kontante betalinger - du kan betale med kort selv på markedet."

Hverken Italien eller Rusland har naturligvis hverken det ene eller det andet. Men der er mange lande på verdenskortet, hvor alt ser ud til at være i orden med disse to faktorer, men der er ingen hurtig vækst i ikke-kontante betalinger. Måske er der en skandinavisk hemmelighed? Selvfølgelig er der, mener Yevgenia Abramovich, og identificerer tre træk, der er karakteristiske for disse landes økonomier og deres indbyggeres mentalitet.

1) En lille befolkning og nogenlunde samme befolkningstæthed i hele landet

I 1970-1980 begyndte de skandinaviske lande at føre en politik med genbosættelse af mennesker i hele landet, hvilket resulterede i, at befolkningstætheden i hovedstæderne faldt. Hvis befolkningen er spredt over et territorium, bliver kontanter mindre bekvemme. Det er meget mere bekvemt at bestille dagligvarer hjem, hvis supermarkedet er 10 kilometer væk med et bankkort, end når man køber kontant.

2) Befolkningens mentalitet

"Der er endda et særskilt ord i Finland, kalsarikännit, som kan oversættes til "Jeg drikker derhjemme i mit undertøj, vil ikke gå ud," siger Abramovich. Og som vi ved, beskriver sproget verden af de mennesker, der taler det. Svenskerne og nordmændene har et lignende billede af verden. Hvis noget kan gøres eksternt, så foretrækker de at gøre det eksternt.

Fra 2000'erne begyndte Skandinavien at give betydelige skattemæssige incitamenter til fjernsalgsvirksomheder. Det har resulteret i yderligere vækst for virksomheder som OTTO og Stockmann.

3) Umuligheden af at købe alkohol for kontanter

"Denne foranstaltning blev indført i 2013, og den har haft en enorm succes," siger Yevgenia Abramovich. "Som det viste sig, brugte indbyggere i disse lande i gennemsnit omkring 20 % af deres indkomst på alkohol minus skat, forsyningsselskaber, forsikringer og kreditbetalinger." Strengt taget var myndighedernes mål et andet – at tage alkoholforbruget under skærpet kontrol. Det vides ikke, om alkoholforbruget er reduceret, men kontantandelen i detailhandlen er reduceret markant.

Fremtiden for kontanter: krymp, men overlev

Ved at udvikle en kontantløs økonomi bør man ikke "smide barnet ud" ved på en eller anden måde kunstigt at reducere tilstedeværelsen af kontanter. "En kontantløs økonomi er ikke det samme som en verden uden kontanter," husker Yegor Krivosheya. "I en kontantløs økonomi skabes lighed for alle betalingsmetoder, og der er ingen yderligere barrierer for markedsdeltagere, når de skal vælge den ene eller anden metode."

Mens disse barrierer eksisterer. For eksempel er de til forretning. Banki.ru skrev om, at udviklingen af ikke-kontante betalinger hæmmes på mange måder af deres høje omkostninger for sælgeren. Ifølge beregningerne fra Opora Rossii-erhvervsforeningen varierer omkostningerne ved anskaffelse for onlinebutikker, der tilbyder non-food produkter, fra 1,6 % til 3,5 %, mens de samlede omkostninger ved at servicere kontantomsætningen er fra 0,1 % til 0, 5 %.

Denne differentiering findes ikke kun i vores land. UK Retail Consortium har beregnet, at den gennemsnitlige kontanttransaktionsomkostning er cirka 0,15 % af betalingen (beregnet for 2015), mens en betalingskortbetaling koster 0,22 %, og et kreditkort koster 0,79 %. Denne forskel mindskes hvert år. Men så længe den forbliver meget følsom, skal vi ikke forvente et fald i cachens popularitet.

Glem ikke, at procentdelen af kontanter i detailbosættelser i landet afhænger direkte af mængden af skyggeøkonomien, som ikke kun omfatter uformel beskæftigelse, men også korruption og kriminelle komponenter. Og det er usandsynligt, at Rusland eller noget andet land vil være i stand til fuldstændigt at besejre disse fænomener i de kommende år.

Så lad os lade snakken om kontanternes fuldstændige forsvinden ligge i den overskuelige horisont. "Der er grund til at tro, at i Rusland om 10 år kan andelen af kontante betalinger i detailomsætningen falde til 30% fra de nuværende 60-70%," bemærker Abramovich. - 30% er det mest optimistiske scenario, højst sandsynligt vil de forblive på niveauet 35-40%.

Generelt i verden er den optimale andel af kontante betalinger i handelsomsætningen omkring 25 %, sådanne tal blev engang kaldt af ECB under den næste revision af pengepolitikken.