Realkreditlån: en "livredder" for regeringen?

2024 Forfatter: Seth Attwood | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-16 16:01

Realkreditlån i den russiske kapitalismes verden er et værktøj til at røve folket. Ingen af de præsidentielle dekreter, der fastsatte mål for realkreditrenter, er blevet opfyldt.

Pant: en kort historisk udflugt

Realkreditlån har eksisteret i lang tid. Realkreditlån refererer til udlån med sikkerhed i fast ejendom. I det gamle Babylon, det gamle Ægypten og det gamle Rom blev udlån næsten udelukkende udført på grund af landsikkerhed. Udtrykket "pant" (fra oldgræsk ὑποθήκη) dukkede første gang op i Grækenland i begyndelsen af det 6. århundrede. f. Kr e. De gamle grækere betegnede således formen for skyldnerens hæftelse over for kreditor med sin jord. Ved grænsen af låntagers jordlod blev der sat en post med påskrift om, at denne jord giver gæld. En sådan søjle blev kaldt "pant" (oversat som "stiftelse", "pant", "advarsel").

I dag er realkreditlån i de fleste tilfælde et lån til køb af bolig (huse, lejligheder) af folk på sikkerheden af netop denne bolig. Denne type lån kaldes boliglån (HML'er). Sådanne udlån blev ifølge eksperter i bankhistorien opfundet i England i de sidste årtier af det 19. århundrede. Pengeudlånerne i City of London oplevede allerede på det tidspunkt vanskeligheder med at øge deres udlånsaktiviteter, som traditionelt var fokuseret på privat forretning. Lån til enkeltpersoner var begrænset på grund af manglen på effektiv efterspørgsel fra befolkningen og manglen på pålidelig sikkerhed.

Hvad angår boligproblemet i England i det 19. århundrede, blev det hovedsageligt løst på to måder: velhavende borgere byggede eller købte fast ejendom for deres egne penge, som blev deres ejendom; underprivilegerede mennesker (og der var de fleste af dem, især i byerne) lejede boliger af velhavende husejere, de var brugere, ikke ejere. Der var også de fattigste englændere, der boede i krisecentre (dette er farverigt beskrevet C. Dickens).

Banker begyndte at tilbyde borgere med moderat sikkerhed (det vil sige, som havde et arbejde) lån til at købe deres eget tag over hovedet på sikkerheden på netop dette tag. Pengeudlånere begyndte at forføre folk, så de kan blive fuldgyldige ejere af fast ejendom og føle sig som ejere. Sådan blev en ny type bankvirksomhed født - udstedelsen af HML'er. Bredden af City of London gned deres hænder af fornøjelse. Efterhånden er denne form for udlån blevet populær i andre vestlige lande.

Tag over hovedet eller et berigelsesanlæg?

Men tilbage til nutidens Rusland. I forskellige dokumenter fra regeringen, i taler og erklæringer fra embedsmænd på forskellige niveauer, indtager emnet boliglån en vigtig plads. Desuden præsenteres det altid som socialt. Ligesom realkreditlånet er en "tryllestav" designet til endeligt og uigenkaldeligt at løse boligspørgsmålet, som i udtrykket Mikhail Bulgakov, torturerede og forkælede den russiske mand. Indtil videre er det desværre ved og plager fortsat mange af vores samtidige. Antallet af familier registreret med behov for bedre boligforhold i 2011 i forhold til det samlede antal familier (inklusive enlige) var 5,1 %. Og i 2017 faldt denne indikator lidt, men ikke særlig markant - til 4,4%.

I absolutte tal faldt antallet af registrerede trængende fra 2,8 millioner til 2,5 millioner familier. Og det er på trods af, at betingelserne for at komme ind på denne liste er meget hårde. Derudover skal vi huske på, at vi har en hel hær af hjemløse, hvis antal ifølge forskellige skøn spænder fra 1,5 til 3 millioner. De fleste af dem forsøger ikke engang at registrere sig og komme ind på de angivne lister. Generelt er boliger (eller rettere, manglen på det) faktisk det mest akutte sociale problem i Rusland. Hvilket bliver særligt akut og smertefuldt på baggrund af paladserne i den russiske nouveau riche. Men det forekommer mig, at myndighederne var forundret over realkreditproblemet af en anden grund, og den sociale side er bare et dække. Kapitalismen har været etableret i vores land siden begyndelsen af 90'erne. Og hvis dette er tilfældet, så skal regeringen først og fremmest tjene interesserne for dem, der er personificeringen af kapitalismen og dens kerne - bankfolkene. Kapitalisme er et samfund, hvor sproget er fyldt med eufemismer - falske og listige ord. Den Russiske Føderations forfatning er fyldt med sådanne eufemismer. Den siger især, at Den Russiske Føderation er en velfærdsstat. Nej, faktisk er det borgerligt. Og hvis det er tilfældet, så burde det udtrykke borgerskabets interesser, og primært åger (her har vi at gøre med en anden eufemisme: ågerkarlerne blev omdøbt til "bankfolk"). Så realkreditlån er nødvendige for bankfolk-ågergiverne.

Folkevisdom om realkreditlån

Folkevisdom var i stand til nøjagtigt at udtrykke essensen af pantet ved hjælp af anekdoter og "sort humor". I sovjettiden var vittigheder fra serien "Spørgsmål til armensk radio" populære. Her er fortsættelsen af denne serie i forhold til vores tema:

"Spørgsmål til armensk radio: hvad er et realkreditlån? Svar: dette er en hjælpende hånd, der skælver af utålmodighed."

Hvis vi renser alle beskrivelser af realkreditlån fra eufemismer, så er der kun nogle få ord, der forklarer essensen af dette fænomen. En af dem er "røveri". Her er nogle eksempler på folkekunst, der afslører realkreditlåns rovdrift:

Realkreditlån: en "livredder" for regeringen?

Men tilbage til den alvorlige bølge. De russiske myndigheder har endnu en grund til at indføre realkreditlån i landet på alle mulige måder. I takt med at omfanget af realkreditudlån stiger, bliver det en af drivkræfterne bag økonomien. Når alt kommer til alt, med den økonomiske vækstrate, er regeringen bare fuld af sømme. I 2015 var der et fald i BNP på 2,5 %. I det næste år, 2016, faldt BNP med yderligere 0,2 %. I 2017 var der en stigning på 1,5 % (hvilket stadig er væsentligt lavere end det globale gennemsnit). Endelig var der i 2018 forventet en stigning et sted i omegnen af 1,5 til 1,9 %. Og her er en overraskelse! Rosstat rapporterede i begyndelsen af dette år, at BNP-væksten var 2,3 %.

Det viste sig, at en sådan uventet succes (stadig beskeden på baggrund af verdensgennemsnittet) blev opnået takket være byggesektoren i den russiske økonomi. Der var aktivitet der, som, som det viste sig, blev drevet af væksten i realkreditudlån (sidste år oversteg mængden af nye HML 1 billion rubler, antallet af udstedte lån beløb sig til 1,47 millioner; dette er rekordtal for hele eksistensen af Den Russiske Føderation). Sidste år blev der for første gang bygget flere boliger ved hjælp af HML'ere end ved hjælp af andre finansieringsmetoder.

Med dette in mente kan det antages, at emnet realkreditudlån får endnu større betydning for regeringen. Når alt kommer til alt, i det mindste for anstændighed, skal han have økonomiske vækstrater, der ikke er lavere end verdensgennemsnittet. Før det havde myndighederne én økonomisk redningsmand - eksport af olie og gas. Nu, forekommer det hende, er der også en tryllestav i form af et realkreditlån.

Men det er ikke svært at forstå, at denne livredder vil have en meget begrænset levetid på grund af, at renterne på MHL er på et faretruende højt niveau. I de senere år har de varieret i intervallet fra 10 til 15 procent om året (afhængigt af banken, såvel som af typen af realkreditlån: til køb af bolig på det sekundære marked, til et nyt boligprojekt osv.). Det er klart, at satserne bør reduceres. Ellers vil alt ende med en hurtig inflation af "panteboblen" og dens sammenbrud. Det, der vil ske, er det, der kaldes "et skridt frem, to skridt tilbage."For ikke at nævne det faktum, at almindelige realkreditkriser vil opvarme den sociale og politiske situation i landet (hver krise - tusinder eller endda millioner af ødelagte menneskeskæbner).

Om realkreditrenten

Renter på realkredit i Rusland har altid været på et uanstændigt højt niveau. For retfærdighedens skyld indrømmer vi: myndighederne har talt om behovet for at sænke renten før, men på en eller anden måde trægt, formelt, bare vist offentligheden deres "sociale bekymring". Og bankfolkene reagerede simpelthen ikke på disse mantraer. Hvis renterne på realkreditlån svingede op og ned, så var det under indflydelse af nogle mere alvorlige faktorer end myndighedernes klagesange.

Tag for eksempel et af præsidentens dekreter i maj 2012 - "Om foranstaltninger til at give borgere i Den Russiske Føderation billige og komfortable boliger og forbedre kvaliteten af boliger og kommunale tjenester" (nr. 600 dateret 7. maj 2012). Det første afsnit af dette dekret opstiller følgende opgave [indtil 2018]: "reduktion af overskridelsen af den gennemsnitlige rente på et realkreditlån (i rubler) i forhold til forbrugerprisindekset til et niveau på højst 2,2 procentpoint."

Året 2019 er allerede på kalenderen. Lad os prøve at vurdere gennemførelsen af denne paragraf i dekret nr. 600. I 2018 lå renten på MHL mellem 10,5 og 14,0 %. Rossstat rapporterede, at forbrugerprisindekset sidste år var 4,3%. Derfor skulle den maksimale rente på realkreditlån sidste år ifølge 2012-dekretet have været: 4, 3 + 2, 2 = 6,5 %. Men i virkeligheden var den dobbelt så høj.

Dekret nr. 600 om stk. 1 er fuldstændig svigtet. Men af en eller anden grund gennemførte ingen "ovenfor" en "debriefing" og fandt ikke ud af årsagerne til og synderne bag svigtet. Eller måske er de ikke synderne bag fiaskoen? Måske blev dekret nr. 600 skrevet for ikke at udføre det, men kun for at demonstrere "social bekymring"? Og vi, naive, venter på, at dekreterne bliver gennemført.

Hvem kontrollerer realkreditrenten?

Lad os spole frem fra 2012 til tættere på vores tid. For eksempel blev der i begyndelsen af oktober sidste år vist et møde mellem præsidenten for Den Russiske Føderation på føderale kanaler Vladimir Putinog lederen af Sberbank tysk Gref … Spørgsmålet om realkreditlån er berørt, bankmanden lovede præsidenten at sænke realkreditrenten. Men bogstaveligt talt i samme måned hæver Sberbank renterne på realkreditlån. Forklaring: priserne på boligmarkedet falder, udviklere kæmper for at sælge kvadratmeter, bankrisici vokser, og ifølge finansvidenskabens kanoner kompenseres de af en rentestigning.

Og her er årets begivenhed. Den 14. marts beordrede Vladimir Putin på kongressen for den russiske union af industrifolk og entreprenører (RSPP) at nedsætte realkreditrenten. Nærmere bestemt op til 8 procent i 2024. Men satte dekretet fra maj 2012 ikke en lignende opgave, som skulle udføres "i går"? Er den russiske sammenslutning af industrifolk og iværksættere ansvarlig for realkreditrenten? Har denne forening af iværksættere reelle løftestænger til at kontrollere satsen?

Enhver bankmand vil fortælle dig, at for ham er hverken maj eller andre præsidentielle dekreter overhovedet ikke et dekret. Og endnu mere kan mundtlige appeller ikke tjene som sådan. Det vigtigste krav, der bestemmer renten på ethvert lån, inklusive realkreditlån, er styringsrenten for Den Russiske Føderations centralbank. På tidspunktet for underskrivelsen af majs præsidentielle dekreter i 2012 var det 8,0 %. I dag er det 7, 75%. Hvis regeringen virkelig ønskede at forbedre vilkårene for realkreditudlån, så burde den have pålagt Bank of Russia at reducere styringsrenten til det niveau, hvor realkreditlån ville være tilgængelige for borgerne og sikre for både disse borgere og hele økonomien. landet. Men præsidenten kan ikke skrive et sådant dekret af den grund, at Bank of Russia i strid med Den Russiske Føderations forfatning har erklæret "uafhængighed" fra staten. Og det lader til, at præsidenten for Den Russiske Føderation er enig i dette. Derfor er dekreter skrevet "til bedstefars landsby."

Regeringen forstår, at den ikke styrer realkreditprocessen i landet. I den nuværende situation er det kun Bank of Russia, der virkelig kan klare det. Sandt nok siger hverken loven om centralbanken eller reglerne fra Bank of Russia noget om, at Bank of Russia skal beskæftige sig med realkreditlån (og endnu mere, løse boligproblemet i landet). Bank of Russia har mere seriøse opgaver - inflationsmålsætning (Centralbanken opfandt denne opgave for sig selv i strid med artikel 75 i Den Russiske Føderations forfatning). Og til dette, hvis det er nødvendigt, kan banken nemt hæve styringsrenten, hvilket fremkalder en realkreditkrise i landet og gør hundredtusindvis af mennesker til hjemløse.

Ulve vil ikke fodre på græs

Bygge- og bolig- og forsyningsminister Vladimir Yakushevfor nylig annonceret, at for at opretholde realkreditmarkedet og forhindre en krise, bør lånerenterne være tæt på 5 %. Nå, det er svært at argumentere med. Men ministerens udtalelse bør klassificeres som "gode ønsker". Et andet forslag, fremsat af ministeren, var, at rentenedsættelsen skulle ske ved at subsidiere realkreditlån … fra bankernes overskud. Det er svært at kalde dette selv en utopisk bevidsthed. Dette er en fuldstændig misforståelse af, hvordan realkreditverdenen fungerer. Det er som at bede ulve holde op med at spise får og spise græs. Lad mig minde dig om, at sidste år udgjorde overskuddet fra russiske banker 1,3 billioner rubler. - et rekordtal for de sidste syv år. Af dette beløb 800 milliarder rubler. konti for sparekassen. I de første to måneder af dette år udgjorde bankernes overskud 445 milliarder rubler.

Og det er ikke en hemmelighed for nogen, at et sådant økonomisk resultat i vid udstrækning blev opnået på grund af boomet i realkreditlån (i øvrigt er mere end halvdelen af alle realkreditlån for nylig blevet udstedt af Sberbank). Ministeren kan på ingen måde forstå, at for banker er målet penge, og boligbyggeri er ikke andet end et middel. Bankfolk regner i høj grad med fortsættelsen af realkreditboomet i år og drømmer om at opnå et overskud på 1,8-1,9 billioner rubler takket være det. Hvis prognosen bekræftes, vil dette være et rekord økonomisk resultat af banker, opnået på grund af et rekordrøveri af folket.